Types d’assurance-vie

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Types d’assurance-vie

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Pour souscrire une police d’assurance-vie, est-il obligatoire de se soumettre à un examen médical?






Il est possible que vous ayez une assurance-vie par l’intermédiaire de votre employeur. C’est ce que l’on appelle une assurance-vie collective. Dans le cas contraire, vous pouvez souscrire une assurance-vie individuellement par l’intermédiaire d’un agent d’assurance-vie agréé ou directement d’une compagnie d’assurance titulaire d’un permis. Il s’agit alors d’une assurance-vie collective.

Assurance-vie collective

Si vous avez une assurance-vie par l’intermédiaire de votre employeur, il s’agit d’une assurance collective. En général, l’assurance collective est offerte jusqu’à l’âge de 65 ans, et si vous appartenez à un groupe de plusieurs personnes, aucun examen médical ou autre preuve d’assurabilité n’est exigé. L’assurance-vie collective est délivrée aux employés en vertu d’un contrat-cadre et chaque assuré reçoit un certificat en guise de preuve de couverture. La prime prélevée n’est pas personnalisée selon votre âge, votre sexe ou votre état de santé, mais elle est fondée sur les moyennes de l’ensemble du groupe.

L’assurance collective de votre employeur est probablement assortie de certaines restrictions que vous devez connaître :

  • La couverture est habituellement un montant de base qui peut être un multiple de votre salaire, par exemple, deux ou trois fois votre salaire annuel, etc. Si vous souhaitez obtenir une couverture plus élevée, il est possible que vous puissiez bonifier celle de l’employeur; vous pourriez aussi choisir de souscrire votre propre assurance-vie individuelle.
  • En général, la couverture prend fin lorsque vous quittez votre emploi. Certaines polices vous permettent de convertir la garantie en police d’assurance-vie individuelle. Vérifiez si votre assurance collective offre cette option.

Assurance-vie individuelle

Les polices d’assurance-vie appartiennent généralement à l’une de deux catégories : permanente et temporaire. L’assurance-vie permanente sert habituellement à assurer des besoins qui sont inévitables, comme des frais funéraires ou un revenu supplémentaire pour vos survivants. L’assurance-vie temporaire convient pour des besoins temporaires ou des dépenses dont on peut prévoir la durée comme une hypothèque ou les études universitaires des enfants.

Conseil :
Une compagnie d’assurance titulaire d’un permis ou un agent d’assurance agréé pourra vous aider à trouver la police d’assurance-vie qui convient le mieux à votre situation. Consultez les bases de données Agents agréés en Ontario ou Compagnies d’assurances titulaires de permis en Ontario ouvre dans autre page sur le site de la CSFO.

Souvent, vous pouvez souscrire une combinaison de polices en fonction de vos besoins individuels. La compagnie ou l’agent d’assurance vous aidera à trouver le juste équilibre.

Assurance-vie permanente

Voici les caractéristiques de base des polices permanentes :

  • Primes nivelées : la plupart des polices sont assorties de primes nivelées pendant la durée de la police. Cela ne signifie pas que les primes ne changent pas. En fait, les primes que vous payez les premières années de la police lorsque vous êtes plus jeune sont plus élevées que le risque que vous posez pour l’assureur, et elles sont inférieures au risque que vous posez lorsque vous avancez en âge.
  • Valeur de rachat : montant accumulé dans une police d’assurance-vie permanente. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour augmenter la prestation de décès, payer les primes, compléter un revenu de retraite ou contracter une avance sur police.
  • Participation aux excédents : les polices avec participation partagent les résultats financiers de la compagnie d’assurance en recevant une quote-part annuelle des bénéfices. Cela n’est pas le cas pour les polices sans participation.
  • Options de non-déchéance : il s’agit d’options offertes si vous manquez un paiement de prime ou si vous décidez de cesser de payer les primes pour votre police. Ces options vous permettront de garder la police en vigueur ou d’accepter un règlement en espèces.

Pour de plus amples renseignements à propos des polices d’assurance-vie permanente, passez en revue le Guide sur l’assurance vie ouvre dans autre page de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP).

Chaque police d’assurance-vie permanente est conçue pour fournir une couverture pendant toute la vie. Cependant, certaines sont assujetties aux fluctuations des taux d’intérêt et/ou du marché boursier et présentent un risque plus élevé, tandis que d’autres offrent des garanties.

  • Vie entière
  • La police vie entière est une police traditionnelle qui se fonde sur des hypothèses de taux d’intérêt à très long terme pour fournir une couverture pendant toute la vie. Vos primes, la prestation de décès et la valeur de rachat sont garanties dans la plupart des contrats d’assurance

  • Police liée aux taux d’intérêt
  • Les polices liées aux taux d’intérêt tiennent compte des taux d’intérêt courants, qui sont appelés à changer dans le temps. Ainsi, il y a un risque que vos primes augmentent si les taux d’intérêt baissent.

    La police d’assurance liée aux taux d’intérêt la plus répandue est la police d’assurance-vie universelle. Elle comporte deux volets : l’assurance-vie et un compte de placement. La prime est partagée entre le coût des frais d’assurance et les investissements choisis. Vous décidez de l’organisation de chaque volet et vous pouvez augmenter ou réduire vos primes et la prestation de décès dans le cadre de certaines limites. À noter que la croissance des investissements peut ne pas être garantie, et qu’elle dépend du type d’investissement choisi. Assurez-vous de consulter votre agent ou compagnie d’assurance-vie afin de bien comprendre vos options de placement.

  • À capital variable
  • L’assurance-vie à capital variable comporte deux volets : l’assurance-vie et un élément de placement (p. ex. actions, obligations, fonds indiciels et autres fonds de placement). Les primes sont en général garanties, mais la valeur de rachat varie en fonction du rendement du volet placement. Les prestations de décès peuvent être garanties ou varier en fonction du rendement des fonds de placement, sous réserve d’une garantie minimale, et vous devez être à l’aise avec les risques connexes. Il est bon de demander des projections de police qui illustrent de faibles rendements. Vérifiez aussi les projections de police pour voir quels sont les risques relevés.

Pour de plus amples renseignements à propos de l’assurance-vie, consultez le Guide sur l’assurance vie ouvre dans autre page de l’ACCAP.

Assurance-vie temporaire

L’assurance temporaire vous couvre pendant une période de temps donnée et elle est assortie d’une date d’expiration. Elle convient pour les besoins temporaires dont la durée peut être prévue, notamment une hypothèque, les études universitaires des enfants et des obligations professionnelles comme la formation d’un successeur ou le rachat d’actions. L’assurance temporaire est habituellement souscrite pour des durées de 1, 5, 10 ou 20 ans, ou jusqu’à l’âge de 60 ou 65 ans.

Conseil :
Si vous souhaitez commencer avec une police temporaire, assurez-vous qu’elle est renouvelable ou qu’elle peut être convertie en police permanente à une date ultérieure. Ainsi, vous aurez une certaine flexibilité face aux changements qui pourraient survenir dans votre vie.

Si vous décédez au cours de cette période, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès. Si vous êtes en vie au moment où la période établie se termine, la couverture prend fin, aucune prestation de décès n’est versée et vous ne pouvez pas demander le remboursement des primes versées. Les polices temporaires :

  • Ne comportent pas de valeur de rachat, vous ne pouvez donc pas contracter une avance sur police ni obtenir un remboursement si vous annulez la police;
  • Peuvent être renouvelables pour une prime plus élevée à l’expiration;
  • Sont en général assorties de primes plus basses que les polices permanentes. Les primes sont établies par l’assureur pour la durée de la police et peuvent augmenter si la durée est prolongée.

Assurance temporaire 100 ans

La police temporaire 100 ans offre une couverture d’assurance-vie jusqu’à l’âge de 100 ans, habituellement sans valeur de rachat. Les primes sont en général plus basses que celles des polices vie-entière.

Assurance-vie temporaire pour les couples

Les couples doivent déterminer si des couvertures sont déjà offertes avec les polices d’assurance collective fournies par les employeurs, et évaluer toute couverture souscrite avant de se rencontrer. Assurez-vous d’évaluer soigneusement les options et de tenir compte de tous les avantages et les inconvénients.

Si vous vous mariez et que vous avez tous deux une police d’assurance-vie collective, communiquez avec votre agent ou compagnie d’assurance afin de connaître les options qui s’offrent à vous. Demandez s’il est possible d’augmenter la couverture et si une preuve d’assurabilité est exigée. Envisagez aussi de désigner votre conjoint en tant que bénéficiaire.

Assurance-vie « sans examen médical »

Certains assureurs offrent une assurance-vie « sans examen médical » pour laquelle vous pourriez avoir à remplir un questionnaire sur l’état de santé ou non. La couverture de ces polices peut être limitée et être assortie de primes plus élevées.

Demandez aux experts : voyez comment vous pouvez poser à des experts vos questions sur l’assurance-vie et l’assurance complémentaire soins médicaux ou soins dentaires.

Introduction à l’assurance-vie : apprenez les éléments de base de l’assurance-vie.

Questions à poser à propos de l’assurance-vie : envisagez de poser ces questions à votre employeur, à un représentant des ressources humaines ou à un agent d’assurance à propos de votre police d’assurance-vie.

Portail sur la littératie financière ouvre dans autre page : votre guichet unique pour obtenir des liens vers d’autres excellentes ressources financières.

Consulter un agent ou une compagnie d’assurance-vie : sachez à quoi vous attendre lorsque vous traitez avec un agent ou une compagnie d’assurance-vie.

Tout ce qu’il faut savoir sur les bénéficiaires : apprenez qui ils sont, qui ils peuvent être et comment les changer.

Glossaire : Assurance-vie : comprenez mieux les termes utilisés pour parler d’assurance-vie.

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